Darrerament passo força temps navegant per l’Internet, per saber per vies no oficials en quina direcció es mou el món econòmic i financer.
Hi ha visions realment apocalíptiques del que vindrà i d’altres al meu parer massa optimistes respecte a la sol.lució del moment actual, jo sempre he cregut en el terme mig com a opció, ni vénen temps per Mad Max, ni això s’arrecla per Nadal.
He trobat uns comentaris que m’han agradat especialment. Es tracta d’un fil d’un fòrum de la web Rankia, especialitzada en temes econòmics.
El fil del fòrum comença quan un internauta pregunta si és bon moment per comprar una vivenda, de respostes (a favor i en contra) n’hi ha moltes, però em quedo amb els comentaris d’una persona del carrer, sense lligams ni interessos directes en el tema en qüestió (He parlat amb ell i és un simple aficionat a l’economía). Crec que és una visió força acertada.
El text (en realitat són dues respostes), és força llarg i està en castellà (tot i que l’autor és català, però Rankia és un fòrum d’àmbit estatal).
Diu així:
RESPOSTA 1
Yo creo que cada uno tiene que buscar “su momento”, es prácticamente imposible comprar en el momento más barato y vender en el más caro, entre otras cosas porque si esto se reactiva, y aún cuando es seguro que no va a volver por los fueros de 2006-2007, o no lo hará en decenios, llegará un punto que la gente que quiere adquirir vivienda y está aguardando a que bajen más, no le quedará más remedio que comprar, y en aquel momento estos reactivarán las ventas y es posible que las excelentes negociaciones que puedes conseguir a tu favor en este momento, sin ser malas ya no sean tan excelentes.
Luego está que las promotoras que han financiado sus edificios han conseguido del banco unos prestamos del 80% de la tasación, y de este 80% que es para el comprador, y aún cuando a veces se lo ampliaban y todo, solo podían disponer de un máximo del 85% de este 80%, vamos un 68% del valor tasado y presumiblemente de venta, ahora pongámonos en lo peor ¿de que la promotora nos va a vender a ti o a mi por debajo del 68%, si puede “vender” (no pagando) las casas al banco?, parece obvio ¿no?.
Yo en caso de precisar comprar para mi uso, no para especular y ganar dinero (que es muy respetable aunque la palabra especular suene mal), en cuyo caso ni siquiera me lo plantearía, intentaría buscar “oportunidades” en vivienda usada, que la hay de personas que por desgracia se encuentran en una mala situación, aún cuando esto pueda plantear problemas de consciencia a uno, la verdad es que en muchos casos incluso se les hace un favor, ya que si están “pillados” por la hipoteca al final el banco les embargará la casa, y si no consigue un precio que “mate” la deuda, se pueden quedar sin casa y debiendo algo al banco, y éste no lo dudemos seguirá buscando donde cobrar del deudor, en consecuencia lo de si es moralmente correcto o no, la respuesta es depende, habrá casos que tu compra les puedes ayudar a ellos, y además puedes conseguir un buen precio.
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RESPOSTA 2
Esto es así en general, el promotor obtiene financiación del 80% sobre el 80% que se puede dar como subrogación
o un 4% más que algunos bancos y cajas cuando tienen contratos formalizados los presentan y obtienen hasta
el 85% del 80% a subrogar al comprador, o sea un 68% en el peor de los casos, luego habrá promotores que financian parte de sus edificios con fondos propios obtenidos de la recapitalización de antiguas promociones, no es muy normal pero los hay, pero éstos sin duda alguna “tienen mucho más aguante financiero” ¿es obvio no?, y aunque tengan deuda bancaria y ésta esté por debajo de este 64 ó 68%, no tienen necesidad de vender, bueno necesidad de vender sí, pero no a cualquier precio, y pueden “aguantar” al contar con unos fondos iníciales (capital + reservas) de cierto calibre.
Lo más normal, de todo habrá sin duda en España, es que cada promoción, o como mucho cada complejo inmobiliario ejecutado por fases (edificio 1, luego edificio 2 ….) tenga constituida una sociedad independiente, y no es de esperar en general, que si una promoción de un mismo grupo de sociedades en pongamos Benalmádena ha ido bien y ha sobrado dinero, el empresario ponga este dinero en una promoción en Benidorm que no acaba de funcionar, con el solo objeto de poder vender más barato, permitidme que lo dude, e insisto que de todo habrá, porque también hay quien piense que le conviene “traspasar el dinero de un sitio a otro”, no por voluntad, sino porque si no pagas a todo el mundo, por mas sociedades que tengas perderás la confianza de tus proveedores, y los bancos también son proveedores (de dinero pero al fin y al cabo, proveedores) y por mas sociedades separadas que tengan si se cae una, todo el grupo puede caer como un castillo de naipes, por esta falta de confianza.
Este ejemplo anterior de “pasear el dinero” valdría perfectamente para un grupo industrial o comercial, que ahora con ciertas justezas y penas tiene algo o cierto futuro, pero me temo que un grupo que sea solo inmobiliario no lo hará, insisto por lo general, entre otras cosas porque no tiene nada que ganar, otra cosa seria o será cuando veamos la luz al final del túnel, que en mi opinión ahora no ocurre, o ni siquiera algún “iluminado” la ve.
Con todo a mi juicio, pretender comprar pisos a una promotora por debajo del 64-68% del valor de tasación inicial se me antoja como algo bastante improbable.
Luego están los particulares, esto es ya otro cantar la verdad, veamos si un particular compro un piso nuevo y no tenía todavía vendido el viejo, y este “viejo” lo compró hace 7 años por 80.000 €, y pretendió venderlo por 180.000 €, pero no lo vende y esta “pillado” por la hipoteca nueva y una parte de la antigua del piso anterior, es posible que haga una rebaja sustancial entre otras cosas porque aunque lo venda en 130.000 €, por lo general seguirá siendo un buen negocio para él ¿Dónde gana uno 50.000 € en 7 años?, y además el ahorro que le ha supuesto no haber pagado alquiler y haber disfrutado del mismo, aunque no sea totalmente verdad dado que habrá pagado intereses , IBI’S, etc., luego 80.000 euros de hace 7 años no tienen el mismo valor que 80.000 € hoy, sin embargo él vendedor seguirá pensando que 130 es menos de 180, pero no es mal negocio, y con IPC, IBIS y coñas en vinagre descontadas, no lo dudemos, sigue siendo un buen negocio. A mi entender es aquí donde hay que buscar las oportunidades, y no en promotoras “pilladas de narices”, porque una mala planificación económica, o una mala base financiera, suele ir acompañada de problemas para el comprador, y uno de los problemas suelen ser las malas calidades de la obra motivadas por la falta de liquidez, y no vayas a reclamar luego, porque aunque tengas razón, la razón la pones en un marco y tienes un cuadro para colgar en la pared, pero ¿si no hay dinero la razón de que te vale?.
También está la posibilidad de comprar a bancos y cajas, fincas que han recibido por dación, que para quien no lo sepa, es que el hipotecado va al banco y en sentido figurado “suelta las llaves ante la mesa del director de la sucursal, diciendo macho ahí os quedáis”, y la ha cedido a precio de hipoteca, pero también por lo general son viviendas que están en su fase hipotecaria de los primeros años, con lo que la deuda puede ser incluso superior al valor actual de mercado, en consecuencia por aquí ya veis que de descuento más bien poco. Alguna dación habrá de gente que lleva 10 o 12 años pagando, esto si sería una oportunidad ¿creéis que de estas últimas los bancos y cajas tienen muchas?.
Disculpad el rollo, es mi reflexión personal, y no estoy en el ramo de la construcción ni de la promoción, pero conozco el tema por dos razones, una que trabajo en zona turística y el ladrillo era una de bases del crecimiento de la comarca, y dos que nuestro grupo empresarial (nuestro no, porque no tengo ni una sola acción, pero digo “nuestro” ya me siento parte de él) hasta hace 3 años hacíamos de vez en cuando alguna promoción pequeñita, (pequeñita, pequeñita de narices, unas 3, 4 ó 5 viviendas la año como mucho), cerramos en chiringuito al pensar, y parece que “pensamos” bien, bueno no lo creo, es más bien que tuvimos suerte, y vimos que los bancos se deshacían de sus sociedades inmobiliarias, colocándolas a otros, etc.……. y cesamos al creer que esto ya no iba a ninguna parte, y más pronto que tarde nos podría estallar en las narices.
En resumen con esta monumental novela lo único que he pretendido justificar es que a mi juicio mucha más rebaja que la hay ahora no es fácil que se produzca, y por tanto me ratifico en mis comentarios anteriores en el sentido de que cada uno debe buscar “su momento económico” para comprar si es para vivienda habitual, o segunda para su disfrute personal, éste comprador debe pensar además que si vive de alquiler y su intención es ser propietario todo lo que espere puede suponer un ahorro, es posible, sin embargo este supuesto, que no seguro ahorro, se lo va a comer el alquiler. No obstante, no aconsejaría comprar ahora para especular y dar el pase a la casa como se hacía hasta hace poco.